中國社會科學院金融研究所副所長王國剛認為，由于市場利率尚未形成，多層次市場機制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，銀行存款保險制度難以成行
2007年1月19號至20號，全國金融工作會議在北京舉行。加快建立存款保險制度再次成為輿論熱點。
銀行存款保險制度是指各存款性金融機構(gòu)向保險機構(gòu)交納保險費，當投保機構(gòu)面臨危險或破產(chǎn)時，保險機構(gòu)向其提供流動性資助或代替破產(chǎn)機構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者支付存款。存款保險的方式目前的方法有三種：強制性保險，自愿保險及強制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險。
2006年9月25日，香港醞釀十多年的存款保障計劃正式出臺，銀行為存戶的存款買保險，當銀行一旦倒閉，每名存戶10萬元或以下的存款將獲得全額賠償。
中國的金融改革在近幾年步子很快，這是否意味著推出銀行存款保險制度的時機成熟了呢？
《經(jīng)濟》雜志記者就此采訪了中國社會科學院金融研究所副所長王國剛，他明確地告訴記者，就今天中國的經(jīng)濟、社會發(fā)展水平而言，比發(fā)達國家?guī)资昵暗乃揭撸瞥龃婵畋ｋU的條件似乎已經(jīng)成熟，然而就市場機制發(fā)揮作用的程度而言，和發(fā)達國家?guī)资昵暗乃较啾热匀淮嬖诓罹啵徒鹑诋a(chǎn)品的成熟度而言，也存在差距。所以，就目前而言，推出銀行存款保險制度的機會并不成熟。
儲戶能否認同
《經(jīng)濟》：銀行存款保險制度在國外是如何發(fā)展起來的？
王國剛：銀行存款保險在上世紀30年代開始于發(fā)達國家，1929年到1932年，美國陷入經(jīng)濟危機，經(jīng)濟危機隨之蔓延到全球。在這場經(jīng)濟危機中，銀行受到強烈的打擊，美國先后倒閉了9000多家銀行，當時的儲戶存款沒有任何保障，存款出現(xiàn)巨大的損失。為此，美國開始推出銀行存款保險制度，其他發(fā)達國家也先后效法，推出銀行存款保險。可以說，銀行存款保險的推出讓儲戶存款的保障從原來的零水平到有所上升。
《經(jīng)濟》：我國儲戶在心理習慣上是否能接受銀行存款保險制度？
王國剛：目前中國儲戶所有存款都在政府信用的保障之下，如果中國推出銀行存款保險，城鄉(xiāng)居民心理上反而會覺得存款的保障將從原來的100％往下降。對儲戶資金而言，銀行存款保險的推出，在信用保障上是減法，從信用保障覆蓋面上來說是一個縮小的過程。而西方國家是加法。因此，可能引起人心不穩(wěn)。
《經(jīng)濟》：對倒閉的投保金融機構(gòu)的存款人的賠償通常有一個最高限額，存款數(shù)量在限額內(nèi)的存款將得到全部賠償，而超過最高限額的存款只能獲得部分或者沒有賠償，超過最高限額的存款風險高于有保障的存款，這種風險差異是否會擾亂利率市場？
王國剛：目前采用的是基準利率，高于保障的那部分，由于沒有保障，風險很高，試問，是否回報相應也要高？從風險和受益相對應的原理來說，有保障的那部分存款利率是否相應要調(diào)低，從而騰出利率空間補償沒有得到保障的那部分存款？這就牽扯到一個問題：銀行現(xiàn)有的存款利率體制是否要做出調(diào)整？對于這種差別利率，儲戶目前是否可以接受？
在全額保險的儲戶存款，如果不選擇儲蓄，是否有其他的去處，如果沒有，算不算強制存款？如果是強制儲蓄，不給保障有理由嗎？高于保險額度的存款，如果真的出現(xiàn)問題，是否真的全部不賠？還是根據(jù)事件大小處理？
《經(jīng)濟》：得不到保障的那部分存款可能會流向哪些領域？可能會什么樣的影響？
王國剛：如果儲戶做出這樣的決定：高于保險額度之上部分，不存入銀行，購買金融產(chǎn)品，試問，現(xiàn)在是否有足夠的金融產(chǎn)品供選擇？我現(xiàn)在不談種類，只談數(shù)量規(guī)模。假設城鄉(xiāng)居民儲蓄中16萬億元的存款轉(zhuǎn)移出1萬億元，這筆資金進入股市、債券市場和其他理財產(chǎn)品市場，結(jié)果可能是帶來產(chǎn)品價格虛高，否則資金轉(zhuǎn)移不出去。高于保障部分的資金，由于沒有去處，風險沒有得到化解，可能會遭到儲戶的抵觸。
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