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2013年11月13日15:26 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

為了破解農(nóng)村金融服務(wù)難題，自2011年9月河北農(nóng)信社在懷來縣等環(huán)首都22個(gè)縣級(jí)行社啟動(dòng)了小額信貸試點(diǎn)工作。懷來縣農(nóng)信社在全省率先成立小額信貸中心（以下簡稱“小貸中心”），在小額信貸服務(wù)上實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營。一年多來，懷來縣發(fā)放小額貸款創(chuàng)歷年同期最好水平，資產(chǎn)規(guī)模和存貸款余額、市場份額穩(wěn)居全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。初步探索出以“六大創(chuàng)新”支持小額信貸可持續(xù)發(fā)展的“河北模式”。

創(chuàng)新經(jīng)營管理機(jī)制

懷來縣農(nóng)信社“小貸中心”專門為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、小微型企業(yè)等提供生產(chǎn)和生活的小額信貸服務(wù)。通過大力推行“陽光工程”，建立涉農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品流程、價(jià)格和貸款公開制度，提高農(nóng)民獲得公平貸款權(quán)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了從“封閉審批”向“陽光信貸”轉(zhuǎn)變。成立“小貸中心”組織框架；按照審貸分離的原則，對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)建立分層審批制度，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，加快申請(qǐng)受理反應(yīng)速度。在充分了解客戶需求、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，按照高風(fēng)險(xiǎn)長流程、低風(fēng)險(xiǎn)短流程的原則，建立差異化、專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程體系，以客戶需求為中心，設(shè)計(jì)簡捷、實(shí)用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程，做到每項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品都有相應(yīng)的流程；建立貸款申請(qǐng)受理的迅速反應(yīng)機(jī)制。受理部門在接到客戶貸款申請(qǐng)信息后，在2個(gè)工作日內(nèi)，通過主動(dòng)上門調(diào)查或電話回訪等方式告知客戶“已受理”，表明客戶申請(qǐng)有效。從調(diào)查到?jīng)Q議一般不得超過10個(gè)工作日，決議結(jié)果在1個(gè)工作日內(nèi)反饋至客戶。

創(chuàng)新資金營運(yùn)機(jī)制

懷來縣農(nóng)信社“小貸中心”的資金來源主要為縣級(jí)行社調(diào)撥資金，資金通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格實(shí)行“有償使用”，并進(jìn)行獨(dú)立核算。按照小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營性原則，對(duì)“小貸中心”實(shí)行單獨(dú)成本核算，強(qiáng)化成本費(fèi)用預(yù)算約束，注重費(fèi)用支出與經(jīng)濟(jì)效益的配比。稽核部和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“小貸中心”財(cái)務(wù)、資金使用的合規(guī)性進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和指導(dǎo)。根據(jù)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，給予“小貸中心”一定的費(fèi)用配比。使用效益評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，隨時(shí)監(jiān)控盈利水平。

創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制

為適應(yīng)利率市場化形勢，“小貸中心”貸款利率定價(jià)實(shí)行科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，針對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)特點(diǎn)實(shí)行差別化定價(jià)，給予貸款利率優(yōu)惠。如果農(nóng)戶、小微企業(yè)能按時(shí)支付本息，利率隨還款次數(shù)的增加而遞減。根據(jù)不同貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上進(jìn)行定價(jià)。貸款利率定價(jià)還根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略進(jìn)行靈活調(diào)整。

創(chuàng)新績效考核機(jī)制

“小貸中心”人員從“被動(dòng)放貸”向“主動(dòng)營銷”轉(zhuǎn)變，積極主動(dòng)營銷優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、小微企業(yè)客戶。一是“小貸中心”考核堅(jiān)持公平性、透明性、合理性原則。所有員工都有機(jī)會(huì)獲得獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績好的員工必須能確實(shí)獲得更高薪酬，原則上績效工資上不封頂。二是考核簡單易懂，包含盡可能多的客觀因素和盡可能少的主觀變量，確保每位員工都了解考核規(guī)則，考核體系可進(jìn)行微調(diào)，不能隨意變動(dòng)。考核指標(biāo)的設(shè)定具有可達(dá)成性。三是設(shè)置合理的晉升機(jī)制和晉升階梯，等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績掛鉤。考核機(jī)制包括盡職、免職內(nèi)容，對(duì)盡職無錯(cuò)或非人為過錯(cuò)的，減輕或免除相關(guān)責(zé)任，還包括不盡職的處罰措施和末位淘汰制度。四是縣聯(lián)社從服務(wù)能力、盈利能力、風(fēng)控能力和可持續(xù)發(fā)展能力等方面對(duì)“小貸中心”進(jìn)行綜合績效考核，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)考核和績效考核。考核結(jié)果和“小額中心”業(yè)務(wù)授權(quán)、資源配置和費(fèi)用配比掛鉤，和客戶經(jīng)理等級(jí)調(diào)整、營銷費(fèi)用、業(yè)績薪酬兌現(xiàn)、退出掛鉤。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

　　懷來縣農(nóng)信社從“埋頭放貸”向“放眼縣域”轉(zhuǎn)變，把小額信貸投放計(jì)劃和金融服務(wù)與地方政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)相互支持、共同發(fā)展。懷來縣農(nóng)信社爭取政府財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府確定一名主管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助小額信貸中心開展工作，縣政府按照小額貸款純?cè)鲱~的1%出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。向“小貸中心”派駐風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)專員，對(duì)“小貸中心”操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全流程監(jiān)督。實(shí)行分期還款制度，適當(dāng)放寬不良貸款容忍度。

創(chuàng)新信息保障機(jī)制

利用信貸管理系統(tǒng)平臺(tái)，不斷優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)各項(xiàng)功能，實(shí)現(xiàn)小額信貸全流程、現(xiàn)代化管理。在信貸管理系統(tǒng)中建立小額信貸管理子系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“小貸中心”業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)行模塊，實(shí)現(xiàn)小額信貸審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的獨(dú)立性，提升小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。利用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)平臺(tái)，通過業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)加注“小貸中心”標(biāo)識(shí)方式，為“小貸中心”財(cái)務(wù)單獨(dú)核算、單獨(dú)考核提供系統(tǒng)支撐。開發(fā)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升整體盈利能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)“小貸中心”、客戶經(jīng)理績效考核精細(xì)化。拓寬小額貸款申請(qǐng)渠道，提高小額信貸客戶申請(qǐng)貸款的便利程度。利用先進(jìn)技術(shù)手段收集客戶貸款申請(qǐng)信息，建立信息電話受理平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信息受理平臺(tái)。客戶可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)簡單操作即可表示貸款申請(qǐng)意愿，并直接傳遞到“小貸中心”。

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