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2013年08月06日10:37 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

（原標(biāo)題：農(nóng)戶貸款，想說愛你不容易（聚焦農(nóng)村金融之困①）——河南信陽平橋區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)查）

編者按：銀監(jiān)會(huì)日前表示，今年增量貸款將向“三農(nóng)”傾斜，并將研究出臺(tái)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見，這對(duì)緩解農(nóng)村金融“貧血”無疑是個(gè)利好。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融支持，但當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足是制約農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要瓶頸。農(nóng)村金融到底困在哪里？供需矛盾如何緩解？如何推動(dòng)新時(shí)期的農(nóng)村金融改革？從本期開始，本版推出系列報(bào)道，聚焦農(nóng)村金融困局。

供需矛盾突出，農(nóng)戶貸款不到貸款總量三成

缺少抵押物，農(nóng)民缺錢不好貸；成本高風(fēng)險(xiǎn)大，銀行有錢不敢貸

在平橋區(qū)財(cái)政局，記者拿到了全區(qū)農(nóng)村金融相關(guān)數(shù)據(jù)。平橋區(qū)內(nèi)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)有平橋信用合作聯(lián)社、明港聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)發(fā)行等，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)多的是農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎每個(gè)都有，農(nóng)行在全區(qū)只有7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中城區(qū)3個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)。平橋是個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)，全區(qū)總?cè)丝?4.7萬，其中農(nóng)業(yè)人口61.1萬。截至6月份，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總量為88.19億元，其中農(nóng)戶貸款26.01億元，占比29.5%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款整體上比較難，主要原因是缺乏有效抵押物。目前，平橋區(qū)農(nóng)戶多數(shù)采取多戶聯(lián)保和工薪階層擔(dān)保兩種形式獲得貸款。平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行行長雷震介紹，農(nóng)民貸款采取多戶聯(lián)保的方式，額度一般不會(huì)超過5萬元。另一種工薪階層擔(dān)保，對(duì)于多數(shù)農(nóng)民來說，找兩個(gè)“工薪保人”并不容易。

貸款不容易，那利率是不是很高？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了農(nóng)發(fā)行執(zhí)行6%的基準(zhǔn)利率，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率上浮30%即7.8%的利率水平，但一般都仍低于其他貸款業(yè)務(wù)。 “涉農(nóng)貸款利率會(huì)低于其他貸款業(yè)務(wù)，一般商業(yè)貸款利率為年息12%。”平橋農(nóng)信社主任宋俊杰說。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率放開的新政策，宋俊杰表示，目前剛收到信息暫未執(zhí)行，但這肯定對(duì)農(nóng)信社和農(nóng)戶都是好事，農(nóng)信社將根據(jù)貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保物等情況制訂操作利率。

農(nóng)民貸款不容易，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)同樣“說愛并不容易”。首要原因是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)行平橋支行的業(yè)務(wù)副行長吳偉介紹，該行不良貸款率達(dá)到6.6%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過省行要求的3%，為此不得不暫停農(nóng)戶聯(lián)保貸款等風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高的業(yè)務(wù)。

平橋區(qū)財(cái)政局金融科彭鳳軍介紹，對(duì)區(qū)內(nèi)不良涉農(nóng)貸款的初步統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)貸款不良率隨著貸款周期延長而遞增。受自然災(zāi)害等不可抗力影響，因重大疾病、意外傷害失去償還能力，所經(jīng)營項(xiàng)目經(jīng)營狀況差等，是形成不良貸款的主要原因。

除了風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)率也是銀行考慮的重要方面。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，人工費(fèi)用較高，回報(bào)率略低，這些因素都限制了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。

創(chuàng)新模式，設(shè)立擔(dān)保基金，破解金融困局

對(duì)農(nóng)民不能辦理抵押貸款的資產(chǎn)提供擔(dān)保，試點(diǎn)農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定

農(nóng)戶渴求貸款，銀行顧慮重重，農(nóng)村金融供需矛盾，亟待求解。

記者發(fā)稿前，孫向陽終于等來了好消息。平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行為他提供了100萬元貸款。雖然這個(gè)數(shù)目還不足以從根本上解決他的資金需求，但孫向陽還是松了一口氣。

孫向陽如何貸到這100萬元？“我是通過擔(dān)保公司，對(duì)我的林地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行了抵押。”

平橋區(qū)金融服務(wù)辦主任李光順介紹，區(qū)里全面開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體林地承包經(jīng)營權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等“五權(quán)”確權(quán)辦證。同時(shí)與有關(guān)金融部門簽訂合作協(xié)議，出臺(tái)了農(nóng)村物權(quán)抵押擔(dān)保暫行辦法，將“五權(quán)”納入抵押擔(dān)保范疇。

為搭建農(nóng)銀“連心橋”，平橋區(qū)設(shè)立擔(dān)保基金，通過財(cái)政控股和參股的形式開辦擔(dān)保公司，同時(shí)組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融中心，開展綜合性融資擔(dān)保、物權(quán)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)民在金融部門不能辦理抵押貸款的資產(chǎn)提供擔(dān)保。路廟鎮(zhèn)金融中心副主任陳長德告訴記者，現(xiàn)在憑借“五權(quán)”，農(nóng)民花兩個(gè)星期就能辦下小額貸款。從2009年至今，通過擔(dān)保公司投放的涉農(nóng)貸款累計(jì)6.8億。

“俺的土地是集體所有，貸款要是還不上，你還真的能收走我的土地？”持這種想法的農(nóng)民不是沒有，這也是金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)民放貸最大的顧慮。

提高農(nóng)民的信用意識(shí)。平橋區(qū)選了45個(gè)村試點(diǎn)農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定，組建包括黨員、駐村干部、群眾以及銀行工作人員在內(nèi)的評(píng)審小組，對(duì)農(nóng)民建信用檔案，發(fā)放信用證。銀行根據(jù)信用等級(jí)給予1萬—5萬元不等的授信額度，信用戶無需任何抵押，信用級(jí)別高的還可以享受10%—30%的利率優(yōu)惠。目前全區(qū)累計(jì)發(fā)放信用貸款超億元。

金融風(fēng)險(xiǎn)咋分擔(dān)

需探索政府、銀行、農(nóng)戶都能接受方式，建立農(nóng)民自管模式評(píng)定農(nóng)戶信用

擔(dān)保公司為農(nóng)民曾經(jīng)的“無效抵押物”進(jìn)行擔(dān)保，盤活農(nóng)村金融的同時(shí)也帶來了一些疑問。

擔(dān)保公司由財(cái)政出資，在各個(gè)合作行存款，按照1比5的比例放貸，會(huì)不會(huì)對(duì)地方構(gòu)成壓力？李光順表示，從2009年至今，擔(dān)保公司代償損失為382萬，而區(qū)財(cái)政每年預(yù)算500萬元作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，目前還能接受。

如果農(nóng)戶無法還款，銀行愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)嗎？吳偉坦言，由于農(nóng)行對(duì)擔(dān)保公司注冊(cè)資金額度要求較高，區(qū)內(nèi)的擔(dān)保公司都沒達(dá)標(biāo)，所以不能進(jìn)行擔(dān)保合作，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)也難以接受。

通過擔(dān)保公司貸款，月息0.21%的擔(dān)保費(fèi)農(nóng)民能接受嗎？五里鎮(zhèn)辦事處農(nóng)民郝長富需要貸款10萬元翻修房屋，如果兩年還清，他需要負(fù)擔(dān)5100元擔(dān)保費(fèi)。“只要能貸到款，這錢我愿意出。”郝長富說。

農(nóng)戶信用評(píng)定也遇到了一些麻煩，評(píng)定工作現(xiàn)在是政府部門在主導(dǎo)做，投入了大量人力和經(jīng)濟(jì)成本，同時(shí)信用是浮動(dòng)和變化的，如何持續(xù)評(píng)定？

“農(nóng)戶信用評(píng)定現(xiàn)在也處于試點(diǎn)階段，希望能建立一種農(nóng)民自管模式，將信用評(píng)級(jí)持續(xù)下去。” 李光順說。

在記者看來，眼下平橋區(qū)的探索政府投入不小，但對(duì)破解農(nóng)村金融困局有積極意義，同時(shí)收獲了一份寶貴的財(cái)富——群眾的歡迎。

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