個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施半年來(lái)，參加人數(shù)超3700萬(wàn)，但繳存人數(shù)還不夠多——

養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展再加把勁

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。自人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等部門(mén)去年11月聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已超過(guò)半年。截至5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)達(dá)3743.51萬(wàn)人，運(yùn)行總體平穩(wěn)。不過(guò)，很多居民在開(kāi)戶后并未持續(xù)向賬戶中投入資金，“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對(duì)此，本報(bào)記者進(jìn)行了采訪。

開(kāi)戶積極，繳存不夠

在中國(guó)，多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)超10億；第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費(fèi)，國(guó)家給予政策支持；第三支柱則包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)后，吸引很多人關(guān)注。

今年2月，在上海一家外企工作的熊盡通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。目前個(gè)人養(yǎng)老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會(huì)頂格轉(zhuǎn)入1000元購(gòu)買存款產(chǎn)品。在她看來(lái)，這筆持續(xù)性的投入對(duì)養(yǎng)老十分重要。“個(gè)人養(yǎng)老金豐富了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的選擇，我打算持續(xù)投入。”

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，七成受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。然而在實(shí)踐中，開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的居民不少，像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存僅2022元。

開(kāi)戶積極、繳存猶豫，這是為啥？

有的擔(dān)心急用錢(qián)時(shí)不方便。天津姑娘王倩怡說(shuō)：“繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限每年為12000元，平均到每個(gè)月是1000元。雖說(shuō)這個(gè)額度不算很大，但持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。根據(jù)政策，參加人領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的條件是‘達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡’‘完全喪失勞動(dòng)能力’‘出國(guó)（境）定居’等，萬(wàn)一自己有事急用錢(qián)就會(huì)受限。”

有的想等退休年齡確定了再?zèng)Q定。“從投資多樣化的角度說(shuō)，我是愿意在個(gè)人養(yǎng)老金上投一點(diǎn)的。”在成都從事心理咨詢行業(yè)的周馭讓說(shuō)，考慮到個(gè)人養(yǎng)老金需要在退休時(shí)才能支取，自己未來(lái)適用的退休年齡就成為關(guān)鍵。“從全球看，延遲退休都是一個(gè)大趨勢(shì)。作為80后，我離退休還比較遠(yuǎn)，適用的退休年齡目前還不夠確定，所以想再等等看。”

有的希望稅收優(yōu)惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機(jī)構(gòu)工作，也是最早一批接觸個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的。甄雨說(shuō)，自己和很多年輕同事都已經(jīng)開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。但不少人停留在“光開(kāi)戶，不存錢(qián)”的狀態(tài)。甄雨認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金是一場(chǎng)“長(zhǎng)跑”，稅收優(yōu)惠政策需要有更長(zhǎng)期的信號(hào)。“我去年繳存的個(gè)人養(yǎng)老金，今年已經(jīng)獲得了退稅優(yōu)惠。不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策在未來(lái)是否還會(huì)有變化，我拿不太準(zhǔn)，這也影響今后的繳存意愿。”她說(shuō)。

產(chǎn)品吸引力要增強(qiáng)

多位業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金作為新生事物，居民從了解到接受需要一個(gè)過(guò)程。盡管如此，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力依然有待增強(qiáng)。

養(yǎng)老屬性要更突出。中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施后，呈現(xiàn)“兩低三不”的狀態(tài)，即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購(gòu)渠道不暢、居民參保意愿不強(qiáng)。

“除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)特征不明顯，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外其它個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無(wú)差異。”曹德云說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引居民參加，關(guān)鍵看產(chǎn)品和服務(wù)能否得到居民認(rèn)可。目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上還有待加強(qiáng)養(yǎng)老屬性，資金投資運(yùn)作也要經(jīng)受住市場(chǎng)的長(zhǎng)期考驗(yàn)。

產(chǎn)品供給要更精準(zhǔn)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司董事長(zhǎng)白濤認(rèn)為，作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)量增長(zhǎng)速度比較快，但開(kāi)戶后繳費(fèi)情況跟預(yù)期相比有差距。這其中，產(chǎn)品吸引力不夠強(qiáng)、個(gè)人直接操作養(yǎng)老金賬戶較為復(fù)雜、政策激勵(lì)有待提高等問(wèn)題需要重視。

“比如，建立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之后，領(lǐng)取時(shí)還要繳3%的稅，是否可以考慮對(duì)低收入人群進(jìn)一步減稅免稅？再如，現(xiàn)在大概650多個(gè)產(chǎn)品分散在不同的平臺(tái)里，包括儲(chǔ)蓄類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類、基金類，很多人對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況并不太清楚，能否針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段人群進(jìn)行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給？”白濤說(shuō)。

產(chǎn)品要更豐富。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司總裁傅帆說(shuō)，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略，就要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前，中國(guó)養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例約為10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，還有很大提升空間。讓養(yǎng)老金融支撐養(yǎng)老服務(wù)，就要形成“產(chǎn)品—服務(wù)—投資”的良性循環(huán)。

傅帆建議，應(yīng)進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，特別是積極擴(kuò)展重疾、護(hù)理、失能等保障類產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“產(chǎn)護(hù)對(duì)接”的鼓勵(lì)和支持力度，為對(duì)接醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)資源的養(yǎng)老金融產(chǎn)品再增加一些稅收方面的優(yōu)惠政策，并允許同業(yè)或者跨業(yè)資源共享。

金融機(jī)構(gòu)積極推廣

南開(kāi)大學(xué)社會(huì)工作與社會(huì)政策系教授吳帆說(shuō)，在中國(guó)老齡化快速發(fā)展的背景下，發(fā)展養(yǎng)老體系“第三支柱”的意義日益重要。特別是對(duì)中年人和青年人而言，個(gè)人養(yǎng)老金是優(yōu)化個(gè)人終生收入跨期配置的重要手段。與其他金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金的制度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該突出“低投入、保長(zhǎng)遠(yuǎn)”的特點(diǎn)。

值得注意的是，很多金融機(jī)構(gòu)都紛紛加大服務(wù)力度，為客戶普及相關(guān)知識(shí)，提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

記者從中國(guó)工商銀行了解到，在試點(diǎn)地區(qū)，該行各級(jí)基層機(jī)構(gòu)積極走進(jìn)各類政企事業(yè)單位等，就個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)線上線下開(kāi)戶、繳存、投資等，主動(dòng)做好金融服務(wù)工作；在非試點(diǎn)地區(qū)，該行也圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)展預(yù)熱宣傳，多種途徑為客戶提供政策咨詢、業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件等解答服務(wù)。從效果看，大部分居民反響比較積極，尤其對(duì)“稅收專項(xiàng)扣除和節(jié)稅案例”和“繳存后可投資的產(chǎn)品”等較為關(guān)注，會(huì)進(jìn)行詳細(xì)咨詢，也會(huì)要求銀行預(yù)測(cè)具體節(jié)稅金額及繳存后購(gòu)買的產(chǎn)品收益。

“我們當(dāng)?shù)赜幸患覇T工超200人的企業(yè)。企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金政策非常感興趣，請(qǐng)我們?yōu)槠髽I(yè)員工集中開(kāi)展詳細(xì)講解。我們精心準(zhǔn)備后上門(mén)進(jìn)行了宣講，現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈，員工當(dāng)場(chǎng)預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)的比率達(dá)到了60%以上。如今，這家企業(yè)員工預(yù)約服務(wù)率超過(guò)九成，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)正在獲得更多人的認(rèn)可。”中國(guó)工商銀行山東淄博高新支行行長(zhǎng)公維民說(shuō)。

據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人金融部養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，建行將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶作為服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老客群的重要抓手。對(duì)內(nèi)開(kāi)展多輪政策解讀和培訓(xùn)，讓客戶經(jīng)理們正確認(rèn)知養(yǎng)老金賬戶的優(yōu)勢(shì)及主要面向客群；對(duì)外堅(jiān)持線上線下相結(jié)合、常態(tài)化動(dòng)態(tài)化相結(jié)合，開(kāi)展形式多樣的政策及產(chǎn)品宣傳。

“我們率先打通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立、資金繳存、投資交易、領(lǐng)取報(bào)稅全鏈條服務(wù)閉環(huán)，不斷完善用戶體驗(yàn)。客戶通過(guò)手機(jī)銀行、小程序等線上渠道，只需不到1分鐘即可在我行完成賬戶開(kāi)立。此外，建行依托大財(cái)富管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，推出養(yǎng)老規(guī)劃、稅優(yōu)計(jì)算器、養(yǎng)老計(jì)算器三大工具，內(nèi)引外聯(lián)搭建養(yǎng)老產(chǎn)品貨架，開(kāi)展‘基金Y份額一折優(yōu)惠’，為客戶提供‘養(yǎng)老投教—養(yǎng)老規(guī)劃—資產(chǎn)配置—產(chǎn)品優(yōu)選—長(zhǎng)期陪伴’一站式服務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

吳帆建議，加快養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展，還需進(jìn)一步提高個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的靈活性，特別是降低客戶出現(xiàn)“應(yīng)急支取”“中斷繳費(fèi)”“轉(zhuǎn)移接續(xù)”等情況時(shí)的成本。同時(shí)，探索建立不同個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換機(jī)制。“突出特色、做好個(gè)人養(yǎng)老金與其他理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之間的區(qū)分，是接下來(lái)工作的重點(diǎn)。”她說(shuō)。 （記者 王俊嶺）