你會選擇“特種兵式存款”嗎？ 10萬元存款三年多出1200元利息 吸引儲戶異地存錢

如果附近的城市定期存款利率比本地高0.4個百分點，你會坐上火車去存錢嗎？3月以來，不少江蘇人就這樣組團去上海存錢，當日往返，被網(wǎng)友稱之為“特種兵式存款”。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析指出，之所以有些銀行在不同地區(qū)的存款利率有較大差異，這背后主要有三方面因素。第一，不同地區(qū)的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場供求關系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資產(chǎn)負債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。

差異

江蘇銀行在江蘇的利率比上海低

網(wǎng)紅支行服務好還送米送油

“大老遠從常州到上海存定期。江蘇銀行在江蘇3.1%，在上海就3.5%。”“從南京坐高鐵來上海辦江蘇銀行卡，三年3.5%，好香。”“五一前從蘇州去上海，辦理卡，柜臺存了30萬，回到蘇州手機上又存了5萬。3.5%真香。”“無錫3.1%，還沒有額度沒有禮品，跟風來上海存款，從取號到兌完禮品共花費五小時。任務完成！”

3月以來，不少來自江蘇各地的網(wǎng)友在社交平臺分享了自己坐火車去上海存款的經(jīng)歷。有意思的是，這些江蘇客戶在上海選擇的銀行并非上海本地的銀行，而是他們本省的江蘇銀行在上海的網(wǎng)點。

原來，江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達3.5%。

存款利率是以開卡行或存單辦理網(wǎng)點的位置來確定的。這0.4個百分點的差距意味著1萬元存款1年的利息就要多40元，3年下來就是120元。這些客戶一般都會存20萬元以上，三年到期時能多出2400元利息，如果存100萬元，就會多出12000元。

北京青年報記者了解到，江蘇銀行在上海各家支行的利率都是一樣的，上海也有其他銀行的利率高于江蘇銀行，但只有江蘇銀行上海閘北支行成為這些江蘇客戶首選的網(wǎng)點。

多名網(wǎng)友反映，各大社交平臺上這家支行的帖子最多，都說這里禮品多、服務好，不少人都是在網(wǎng)上看到推送的文章，下了火車就直奔而來。3月份的時候，這家支行天天排大隊。

3月中旬的一個周末，江蘇網(wǎng)友小林從無錫特意乘高鐵到閘北支行來存錢。他10點到的時候，前面排了56個人，辦完業(yè)務已經(jīng)都下午1點了。

但小林說，這家支行的服務態(tài)度很好，耐心解釋每個問題，給每個排隊的客戶發(fā)了掛面，中午每人發(fā)了兩包小餅干，銀行柜臺中午也取消了午休。

最吸引人的是這里的積分送禮，禮品種類比較多，大部分人選的是米和油。5萬元存款的積分可以換一桶4升的油，3萬元的可以換一袋米。大家也不用擔心沒法搬回家，網(wǎng)點門口就有京東物流，還有優(yōu)惠券，客戶兌完禮品當場可郵寄到家，很方便。

有網(wǎng)友稱，自己去這家支行辦存款時，親眼看到一位存了180萬元的客戶領了36桶油。

北青報記者昨日致電該支行了解到，雖然利率沒有下調(diào)，但現(xiàn)在活動已經(jīng)結束，沒有禮品，所以也不太需要排隊了。

算賬

從無錫當日往返全部車費為122元

存款后順便來一趟“上海一日游”

坐火車去存款，聽上去有些夸張，但因為江蘇各地離上海都不算遠，鐵路交通又十分方便，這些江蘇客戶對于“上海一日游”倒是樂在其中。

有無錫網(wǎng)友記錄了五一期間獨自帶娃去上海存款的經(jīng)歷。高鐵單程幾十分鐘就到，往返費用119元。出高鐵站右轉，花1元錢坐公交就到了網(wǎng)上最火的江蘇銀行“閘北支行”。到了后銷掉自己在無錫辦的江蘇銀行卡，再重辦一張上海的江蘇銀行卡，就可以在銀行App上操作存款。然后出門左轉幾百米，就到靜安大悅城逛吃玩半天，然后花2元錢坐隧道三線兩站路到上海站，高鐵返回無錫。

關注

地方性銀行在北上深定存利率較高

某些銀行在外地的利率高于本地

北青報記者了解到，除了上海，江蘇銀行在北京和深圳的三年期定存利率目前也是3.5%，而國有大行普遍不超過3.1%，平安等部分股份銀行能達到3.25%。但是，也有一些城商行和農(nóng)商行的利率不輸江蘇銀行。總體來看，這些地方性銀行在北京、上海和深圳的利率相對較高。

以北京為例，都是1萬元起存，大連銀行三年期定存利率也是3.5%，五年期利率高達4%，比江蘇銀行3.5%的水平高0.5個百分點；廈門國際銀行三年期定存利率3.5%，五年期利率依據(jù)金額不同，低至3.8%高至3.9%；總部也在江蘇的南京銀行，目前在北京30萬元起存的三年期定存利率能達到3.5%，1萬元以上的五年期利率都是3.5%。

從禮品角度看，江蘇銀行北京某網(wǎng)點工作人員表示，現(xiàn)在活動力度不如之前大，存20萬元可以送一袋米，50萬元可以送一桶5升的葵花籽油。南京銀行工作人員表示，存款就有積分，可以在手機銀行上自主兌換積分禮品。只有大連銀行表示，現(xiàn)在沒有任何禮品。

盡管利率同樣高，也有禮品，這些銀行在北京似乎并未像上海的網(wǎng)點那樣受到熱捧，并沒有外地客戶蜂擁而至。以北青報記者經(jīng)常路過的江蘇銀行某網(wǎng)點為例，基本沒有看到該行營業(yè)大廳有過排隊現(xiàn)象。

除了江蘇銀行在江蘇的利率不如外地高，也有網(wǎng)友反映，成都銀行在成都的利率不如重慶高；重慶銀行在重慶的利率不如成都高，所以他們也跨城去存款。本組文/本報記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英 供圖/視覺中國

分析

“特種兵式存款”靠譜嗎？

“我認為跨城存款的儲戶是理性選擇，利率是貨幣的價格，經(jīng)濟學上有個一價定律，兩地沒有資金流動障礙，資金供給自然流向價格高的地方。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，各地對資金的需求各不相同，有些地區(qū)的中小銀行資金緊張，通過高利率攬儲。如果利率加禮品的價值超過了一定限度，可能屬于高息攬儲。但他認為，在市場經(jīng)濟狀態(tài)下，利率上限如果一刀切設定，精準性也會不佳。對于風險問題，盤和林認為，投資領域風險和收益匹配，沒錢才要提高存款利率。我國有存款保險制度，對存款有限額保護，如果銀行利率沒有超過規(guī)定，在限額之下，存款安全還是有保證的。

資深財經(jīng)人士江瀚則認為，“特種兵式存款”存在一定風險和不確定性，需要考慮各種因素后才能判斷是否靠譜。首先，這種方式的高利率往往是超過市場利率的，可能存在某些潛在風險。例如對方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是否過低，能否按時或全額兌付本息等。其次，這種方式可能需要考慮后期的成本，比如要取現(xiàn)的時候會不會有跨行異地轉賬的手續(xù)費等，這些額外成本會降低你的實際收益，進而影響你的判斷。最后，如果認為這種方式是靠譜的，那么需要選擇一個可靠的銀行和分行，并仔細了解和考慮相關存款協(xié)議、手續(xù)和流程。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，2023年，隨著宏觀經(jīng)濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風險；如果不希望承擔較高風險，那么應該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等。