保監(jiān)會(huì)昨日新開出三張罰單，人保健康、瑞福德健康和陽光人壽成為今年保監(jiān)會(huì)實(shí)行分類監(jiān)管以來第一批被處罰的公司。業(yè)內(nèi)人士指出，密集的監(jiān)管政策和強(qiáng)硬的處罰措施預(yù)示著2009年保險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)暴仍將持續(xù)。
罰單頻頻落地
自去年年末中美大都會(huì)人壽收到首張罰單以來，保監(jiān)會(huì)在一個(gè)多月時(shí)間內(nèi)已經(jīng)對(duì)6家違規(guī)銷售的保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。其中華泰人壽因變相提高萬能險(xiǎn)預(yù)定利率被保監(jiān)會(huì)罰款30萬元，華泰人壽原首席精算師連振雄也被罰款10萬元。這是保監(jiān)會(huì)對(duì)公司罰金最高的一張罰單，也是首次同時(shí)“問責(zé)”個(gè)人。
與華泰情況相似，人保健康和瑞福德健康均是在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，違反保監(jiān)會(huì)有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，給客戶附加利益；陽光人壽違規(guī)向客戶贈(zèng)送保額，事實(shí)上屬于擅自改變條款費(fèi)率。
保監(jiān)會(huì)處罰通告稱，從公司角度來看，上述違規(guī)銷售產(chǎn)品業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值低，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，存在較嚴(yán)重的利差損，大量銷售此類產(chǎn)品可能造成公司財(cái)務(wù)虧損，并引發(fā)償付能力下降或不足，在滿期集中給付時(shí)還可能帶來較大的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)發(fā)展角度看，這些做法破壞了正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，違背了壽險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，并有可能引發(fā)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。
如此密集的罰單和相似的處罰原因，追根究底，皆源于去年保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張?jiān)陝?dòng)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱表示，壽險(xiǎn)公司為擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，紛紛大幅提高給銀行、郵政的營銷手續(xù)費(fèi)，給客戶承諾較高的保單收益率，即使自身利潤受擠壓也要在市場(chǎng)上“賺吆喝”；而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，占比90%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)因惡性競(jìng)爭(zhēng)全面虧損已成常態(tài)。因此保險(xiǎn)公司在承保利潤方面基本都是虧損。
重典治亂象
“2009年可能是保險(xiǎn)業(yè)最困難的一年。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富毫不諱言當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)遭遇的寒流。具體來看，由于部分企業(yè)經(jīng)營困難加重，居民收入增長放緩，社會(huì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿和支付能力下降，保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)面臨危機(jī)，保費(fèi)收入可能結(jié)束兩年來一路飆升的勢(shì)頭；同時(shí)，在進(jìn)入降息通道和股市未有起色的形勢(shì)下，保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨低效配置和錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。
“目前保險(xiǎn)公司投資收益急劇縮水，利差大幅收窄。當(dāng)前無論是公司管治、銷售嚴(yán)控還是產(chǎn)品轉(zhuǎn)向，保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型任務(wù)更加緊迫。”一家大型保險(xiǎn)公司北京分公司負(fù)責(zé)人說。
正是基于上述判斷，保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)寒冬中掀起新一輪監(jiān)管風(fēng)暴。對(duì)于上述三家違規(guī)保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)責(zé)令其停止違規(guī)業(yè)務(wù)，對(duì)因此導(dǎo)致償付能力不足的，采取責(zé)令增加資本金，限制高級(jí)管理人員薪酬獎(jiǎng)勵(lì)，限制公司增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制公司業(yè)務(wù)范圍等監(jiān)管措施。保監(jiān)會(huì)表示，還將視違規(guī)公司的整改情況作進(jìn)一步處理。
由于上輪牛市中拼命擴(kuò)張，近來保險(xiǎn)公司患上的償付能力不足“后遺癥”有集中爆發(fā)之勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了“虧損、增資、償付能力不足、再增資”的怪圈。
對(duì)此，保監(jiān)會(huì)最近再次“動(dòng)真格”，繼去年的大地保險(xiǎn)之后，保監(jiān)會(huì)責(zé)令主要經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的天安保險(xiǎn)暫停其湖南、湖北、甘肅、江西與黑龍江5省的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而幾家壽險(xiǎn)公司則被暫停短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者投資型產(chǎn)品銷售。
“隨著資本市場(chǎng)的深度低迷，償付能力不足的問題還將繼續(xù)暴露。”保監(jiān)會(huì)某人士稱，“如果償付能力出現(xiàn)不足，消費(fèi)者對(duì)公司產(chǎn)生信任危機(jī)而集中退保，保險(xiǎn)公司將面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)將以此為監(jiān)管主線，絕不放松。”
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